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  长寿时代到来，居民财富管理需求随之发生明显的变化，人们越发注重长期筹资、长期理财，长期主义正成为大智慧、大趋势。储蓄作为传统的理财方式，深受我国居民偏爱，基金、银行理财等短期金融理财产品在银行销售中占据主要地位，长期打理财产的产品及服务相对不足。

  在此背景下，保险产品偏重长期、收益稳定、风险可控的优势凸显，因为更加贴近长寿时代客户全生命周期财富规划和保障需求，日益成为新时代银行客户的选择。

  “银”“保”合作迎来全新发展机遇期，有望实现银行、保险公司、客户三方共赢。发挥保险的长期性特点，结合银行的庞大客户基础，银保渠道可为置身于长寿时代的客户提供更具长远价值的筹资方案。能够正常的看到的是，随着代销保险业务对银行中间业务收入贡献度逐步的提升，银保渠道对保险公司保费贡献比重明显提升，银行和保险双方对银保渠道也愈发重视。

  伴随居民收入水平上升以及财富管理行业日益繁荣，我国居民财富管理需求一直增长，资产配置方式也愈加丰富。当前，我国人均国内生产总值已超过8万元，居民可投资资产也大幅提高。

  泰康人寿等联合发布的《长寿时代城市居民财富管理白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，目前，我国居民资产仍以实物资产为主，金融实物资产占比不到40%，配置结构的调整仍需一段时间。

  这一调查也显示出，个人资产配置向金融实物资产转移已成趋势，不仅未来增长空间巨大，且将萌生全新需求。在此背景下，商业银行加大投入构建新的零售体系，开启了以财富管理为核心的新零售转型。

  正所谓“得零售者得天下”。为在财富管理的赛道上提供更优质、更全面的服务，深耕存量客户，零售转型已成为商业银行，尤其是股份制商业银行的优先战略和经营重点。

  零售业务一般是银行对个人及企业客户提供存取款、贷款、投资理财、结算等各类金融服务的统称。因交易小而散，具有轻资本、低资产、高增长的特性。因此，相比公司业务而言，零售业务风险更加分散，可以帮助商业银行改善资产质量，减少不良贷款的风险。

  如今，居民的财富管理需求愈发多元化，从单一的储蓄存款转向理财、基金、保险等多元化家庭资产配置。《白皮书》调研多个方面数据显示，超过43.1%的受访者持有商业保险类产品，紧随股票/基金、银行活期/定存和银行理财之后，是居民持有较多的第四大金融理财产品类型。与此同时，在重点城市高净值人群可投资资产配置结构中，商业保险类资产占比为50%，且持续增加配置意向显著。上半年，保险公司原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%。

  在资管新规实施后，保险产品的“刚兑”属性凸显，备受投资者青睐。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2023年上）》显示，截至今年6月末，银行理财存续规模为25.34万亿元，较去年底“缩水”超2万亿元。

  在财富管理市场竞品稀缺、客户储蓄需求旺盛、保险产品佣金率较高等因素综合推动下，银行代销保险产品的意愿大幅提升。

  此外，寿险公司在风险管理、养老规划、健康管理、资产传承方面发挥着及其重要的作用，商业银行又是天然的财富管理平台，在配置保险等资产时可实现与客户的深度绑定与交流，客户、银行与保险三赢的局面也预示着银行保险业务的巨大发展空间。

  自2019年至今，银行保险业务保费增速已经连续4年超10%。我国银行保险占寿险保费收入的比重逐年上升，2022年，银行保险占寿险保费收入比重为48.9%，较上年提升2.2个百分点，是寿险保费收入重要来源。

  银行与保险携手深耕银行保险业务，不仅是对人民需求的最好回应，更应成为推进金融服务业高水平发展的题中之义。

  不确定性、老龄化与低利率叠加，正在引发消费的人在金融理财产品选择偏好上的演变，这也倒逼寿险公司在产品供给端改革创新。银保主流产品将从简单的类储蓄产品逐步转向长期高价值产品，产品投资理财属性与风险管理功能兼具。

  银行保险业务加快速度进行发展，保险公司也在激烈的同业竞争中坚持价值引领。以泰康人寿为例，在高水平质量的发展理念的引导下，2023年上半年，泰康人寿新单价值同比增长超六成；“幸福有约”保单件数实现翻倍增长。同时，银保绩优人力持续增长，上半年泰星人力同比翻番；储备及以上健康财富规划师（HWP）增长二成。对于泰康人寿而言，银保业务作为大个险战略的重要基石，一直有自己的战略与节奏。2018年开始，银保高客市场势如破竹，到2023年期交保费站上100亿元平台，较六年前实现翻番，“幸福有约”销售件数增长3倍，其中，新单价值贡献超过了八成。即使在线下展业受阻的三年，银保业务依旧保持年年正增长和行业领先地位。

  这份亮眼的成绩单离不开泰康银保业务的三大创新，即产品服务、合作模式与销售模式的创新。产品服务创新方面，泰康将虚拟的保险金融理财产品与实体医养服务有机结合，首创“幸福有约”产品计划，提供高品质养老生活的一揽子解决方案。该方案不仅契合银行中高端客户的真实需求，更已成为银行经营维护中高端客户的重要工具。此外，针对中国2亿工薪白领阶层推出“幸福+计划”，有效缓解了工薪白领阶层退休收入焦虑，并配套泰康重疾绿通服务，解决家庭就医难题，满足银行财富级客户的养老筹资和健康管理需求。

  合作模式创新方面，泰康与多家银行签署了全面战略合作协议，除保险代理业务外，在资产管理、养老金融、健康管理、普惠金融等方面开展全方位多层次合作。不断的提高保险公司对商业银行的综合贡献，保险公司及其集团内各子公司之间的资源互补也放大了银保合作的协同效应，满足了银行全方位的合作诉求。

  销售模式创新方面，泰康推进超体销售革命。整合长寿社区、医学中心、拜博口腔、纪念园等实体资源，将抽象的保险销售转变为具象的、场景式的营销体验。通过身临其境的超级体验，客户不仅体验了未来的新养老生活，也看到了泰康在大健康生态领域的总实力。多个方面数据显示，相对单项的超级体验，全生命周期、全业态体验销售的转化率更高，全业态超级体验的转化率增长了5至10倍。2023年上半年，银保全场景超级体验人次同比增长25%；核心场景超级体验人次同比增长91%。

  泰康银保业务的稳健增长促进了银保业务的深层次地融合，这一融合也反映了寿险价值转型的重要趋势。推动银保业务创新和多样化发展，在为客户提供全生命周期优质保险服务的同时，也为寿险业的高水平发展创新着发展新模式。

  近年来，泰康人寿银保业务发展稳健的根源之一，在于对客户的真实需求的前瞻预判与深刻洞察。在我国人口老龄化程度持续加深的背景下，泰康用创新经营迎接寿险新时代的到来，通过自身保险业务与银行进行深层次地融合，向着更高的价值领域迈进。

  一家公司最根本的创新，在于其战略的创新。泰康保险集团董事长陈东升提出“长寿时代”理论，泰康的战略就是“长寿时代泰康方案”，即用人寿保险和实体医养相结合的方式方法来回应时代的变化和人民的需求。

  泰康战略创新的逻辑就是专注主业、深耕寿险产业链，打造“长寿时代泰康方案”，走出了今天虚拟保险与实体医养康宁相结合的创新商业模式，打造长寿、健康、富足三大闭环，构建“活力养老、高端医疗、卓越理财、生命关怀”的四位一体大健康产业生态体系。在泰康看来，转型的方向有两个：一是拥抱医养，走支付+服务的道路；二是坚定走专业化、职业化、绩优化代理人的道路。

  创新的落地在于效率。泰康人寿银保合作从产品支持、培训支持、科技支持三大体系入手，持续效率提升，助力寿险新时代的到来。在产品支持体系方面，泰康以人生中五张保单、四大核心逻辑为主线，推进配齐计划，坚持以长期终身分红年金为核心的产品策略，完善基盘产品推动。

  在培训支持体系方面，泰康银保对内培训赋能队伍经营，以绩优打造为核心，队伍绩优化、绩优HWP化。2019年，推出“大单革命”高端绩优培训品牌，邀请行业顶级讲师授课；对外打造渠道品牌培训，以精品培训活动、务实培训项目、陪伴式成长为核心，持续打造银保高质量培训。HWP是跨保险、健康养老、财富管理三大领域，集保险顾问、健康管家、理财专家三种身份于一体，泰康着力打造的金融顶级职业，全面反映出寿险新时代对代理人的全新高要求。

  在科技支持体系方面，以科技服务业务团队，“泰行销”APP作为业务员展业承保、客户经营、学习培训的必备助手和利器，持续丰富迭代功能；以科技服务业务伙伴，聚焦“保银通”，定位于做银行理财经理身边的保险事务专家，赋能银行理财经理；以科技构建网络站点平台，“泰康银保私享商城”打造业务员个人保险网店，填补银保线上获客平台空白。

  长寿时代呼唤银行、保险机构提供更全面、链接更丰富的金融理财产品，银保合作应以更全面多维的金融服务、更丰沛的康养生态资源惠及人民。展望未来，在寿险新时代下，以“长寿时代泰康方案”推动银保业务持续高水平质量的发展，是泰康人寿当下正在创新和践行的新课题。